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[网络贷款]网络贷款真的很简单?请提高警惕!

  办理信贷业务务必通过正规渠道,正规信贷业务办理不需要提前缴纳任何费用,更不存在刷流水、服务费的说法。切勿盲目转账!

  现在有些小企业主或者个人资金紧张,急需注入“新血”进行周转。但是银行的审批流程很复杂,而审核较宽松的“网贷”自然被他们认为是“救命稻草”。殊不知,你看上了人家的“贷款”,人家却盯上了你的“存款”。

  来源:烟台网警巡查执法

  阳泉网警提醒:

  王某接到一个自称某贷款平台工作人员的电话,询问是否需要办理贷款。王某想着临近过年,急需用钱,便想办理一笔小额贷款。于是王某就按照对方的要求加了QQ,对方首先称可以给其包装身份,提高贷款额度以及通过率,王某信以为真于是扫描了对方发来的一个二维码,打开以后是一个贷款公司页面。王某填入各种信息后,贷款网页显示何某可以贷5万元。此时这位“工作人员”要求王某支付6%的服务费,王某通过支付宝付款后等着平台放款。结果等了一个多小时,发现平台居然显示出款冻结,原因王某填写的收款银行卡户名与实际户名不一致,王某一时紧张以为自己真的写错了,于是第一时间联系“工作人员”,对方说需要缴纳10%的激活费,王某一着急,就往之前转账过的支付宝账号转了5000元,结果“工作人员”说账户不对,得重新转账,之前转的金额会跟贷款一起返还。于是王某又按照对方说的转账了5000元。平台迟迟没有放款,王某多次催促“工作人员”没有反馈最后居然被拉黑,于是反应过来被骗了遂报案。

  案件回顾

  但这往往是骗局的开始

  网络贷款诈骗

  贷款没有捷径,办理贷款应选择国家正规金融机构,切忌心存侥幸。

  警方提醒

  贷款无疑是一个好办法

  反倒越贷越穷

  接到自称贷款公司工作人员的电话,一定要核实是否是正规的贷款公司,并拨打该公司客服电话确认该人员的身份真假。

  过了一会儿,对方电话告知刘某贷款办不下来,7000元会在1-2小时后退还。刘某在等了两小时后试图联系对方,可是听到是冰冷的机器声:“对不起,您拨打的电话已关机,请稍后再拨……”。至此,刘某才意识到自己被骗了,共损失人民币7000元。

  骗子往往在网络上用“无需担保、无需抵押、贷款手续简单、无需当面申办”等虚假广告,吸引那些急需筹钱贷款的人,将他们一步步引入骗局。此案中,骗子以办理贷款业务前需要验证资金流水为由,要求贷款申请人的一张银行卡内有适当资金,骗取银行卡密码及手机验证码后转走贷款申请人银行卡内的钱。

  还需要等待审核......

  其他常用手段有交纳保证金、手续费、公证费等,要求交纳一定数额的费用。

  套路揭秘

  不要轻信电话及网络贷款信息,不要轻信无息、低息贷款,也不要随意在网上留下个人身份信息,以免被不法分子“盯上”。

  今天咱们来讲讲

  如果不懂网络贷款诈骗的套路

  不但贷款贷不成

  想必对于急需要用钱的人而言

  所有正规的单位都不会在放贷前收取任何费用,请牢记这一点,防止上当受骗。

  但向银行申请贷款步骤繁琐

  相比而言

  4、不收费

  3、要核实

  2、不轻信

  网络贷款方便快捷

  1、在正规金融机构交易

  更为吸引人 !!!

  10月18日上午9时许,通元镇的刘某接到一个电话,号码归属地显示为北京。对方来电询问是否需要贷款,称按刘某的“征信记录”可贷5万元,且每月利息只要250元。

  拒绝被骗

  刘某二话不说便照着对方说的往自己银行卡内转了7000元,并将收到的两个验证码发送给了对方。银行卡立即被先后扣除了2000元、5000元。没过多久,刘某就收到了两笔3500元的退款。

  收到退款后,对方又让刘某转7000元到对方的银行卡上,称只是走个流程,会退还。刘某心想反正钱会退的,“流程”走一下就能贷到5万元。于是,7000元就这样毫无悬念地“跑”到了对方的工商银行卡内。之后,对方又要求刘某打款5800元,刘某感觉到了一丝不安,称自己没钱了。

  刘某心想自己正缺钱呢,竟有如此好事找上门,便询问如何贷款。对方称贷款需要银行卡上有7000元,先予以扣除转至理财内,但这笔钱马上会退还给他。

  骗子说:“日息低至××”

  骗子说:只需要提供“身份证”之类的信息就可以拿到借款

  “信用积分费”、“验证费”

  要铭记天上不会掉馅饼,天下没有免费的午餐。在放贷前,一旦有人要你拿出真金白银,多长个心眼。

  真实案例:2019年3月25日,汉滨区的李先生报警称自己被骗,从3月18日至3月25日,开始汇款共计10000元,对方以信用卡提额为由,让李先生一直汇款。

  真实案例:2019年1月9日,汉滨区的王某某报案称自己网络办理贷款对方以信誉度不够的名义骗取他共计21000元。

  通常情况下,一旦交纳手续费之后,按照对方的要求办理了贷款,最终遇到的结果就是贷款没到手,高额的手续先被骗走。

  残酷的现实是:

  不要轻信网络或上发布的贷款信息,凡以中介费、包装费、返点费等各种名目事先收取费用的贷款,就是诈骗。所有正规的单位都不会在放贷之前,提前收取任何费用,牢记这一点,可以避免90%的骗局。

  一齐上阵 层层设套!

  残酷的现实是:

  骗子说:“凭一张身份证,不管你是黑户还是白户,当天就能下款20万到50万。”

  为什么容易上当被骗

  智慧平台移动联控 打造百姓身边的110

  2、不要有占便宜的心理

  拒 绝 被 骗!

  往期精彩回顾

  汉滨公安“双十”创建之一: 智慧天眼远程巡控 没有可视违法犯罪不能及时发现预警处警的

  1、不要轻信网上的信息

  残酷的现实是:

  钱没贷到 存款却没了

  编造各种理由,提前收取借款人的费用,通常以材料费、保证金等由头忽悠借款人上钩。当借款人将钱打入对方账户以后,骗子完成一轮骗局,消失。

  “审核员”、“信贷专员”、“信贷部长”

  “审核登记费”、“点位费”、“保证金”

  将借款人骗过来,最后以高息放款。而且这种高利贷通常还伴随着暴力催收,一旦上钩,就很难走出这个恶性循环。

  道道手续 连番“轰炸”

  真实案例:2019年4月5日,汉滨区的党某某因手头紧通过网络办理贷款,结果被以验资、刷流水的名义诈骗18000元。

  来源:汉滨涉网犯罪预防侦查中心

  坚持发展“枫桥经验” 大力弘扬“创优精神”——汉滨公安倾情聚力“双十”创建

  为什么很多网络平台可贷?

  (2)手机号正常使用:手机号申请时,贷款APP会让你授权读取手机的记录,要查看该手机号使用的时长和消费的频率等是否正常,而且手机号码要求都是使用6个月以上的。

  网贷虽然要求的条件虽然比起银行来说很简单,但是也没随意到你随便拿一张身份证或者一个手机号就放款,毕竟这些机构还要赚钱,而不是做慈善机构。

  (3)通讯录信息:手机通讯录中的联系人是否有逾期、信用不好的朋友?填写的紧急联系人是否真的经常联系?。通讯录里否储存了其他小贷平台、金融机构等催收联系电话等等。

  天下熙熙皆为利来,天下攘攘皆为利往,很多网络平台之所以可以贷款,最主要的原因在于利字当头,因为放贷的利润率太高了。以正规的借贷平台阿里的蚂蚁小贷为例,2015年末成立,2016年处于投入布局支出,没有赚钱,但是2017年走上正轨之后,阿里小贷的赚钱能力让人眼红,营收仅65.96亿元,净利润高达34.16亿元,净利润率超50%。阿里可是正规纳税的企业,如果是不正规的网贷平台,不仅放贷的利率远远高于阿里(比如714高炮),而且都是各种偷税漏税,非正规的网贷平台,营收65.96亿元的话,净利润可能可以达到100亿元以上,这么赚钱所以才会纷纷介入网贷。

  一张身份证可贷20万元?

  总结

  (1)手机号要实名:手机号的实名认证人与申请人申请人姓名一致。

  身份证只是最基础的材料,一般你至少还要匹配身份证名下的银行卡、实名认证以及是手持身份证的照片等等配套材料才可以贷款出来。

  手机号也能借贷

  这个基本是不可能的事情,20万是上限,是写出来吸引人去贷款的,实际上大部分的身份证往往只有几千或者上万的额度,再者单靠一张身份证是无法贷款出来的,否则的话你捡到一张他人的身份证岂不是就是捡到了几万元?厉害点专门去找收各类身份证,一下子都可以发家致富了。

  这个也只是个幌子,手机号可以贷款没错,但是跟身份证一样,你其他材料也要匹配上,而且手机号并非说你随便申请一个即可,要用手机号作为主贷款材料(一般只能是不正规网贷平台才可,正规平台只靠一个手机号贷不出来),而且手机号必须满足以下的条件:

  造成这一问题最核心的原因是资金成本高企,不得不承认在金融科技的推动下,我国普惠金融的发展已经初具成果,金融服务可得性大大提高,多数信用良好的人已经可以在银行或者借呗、微粒贷等主流产品上获取低成本的借贷服务,这导致一个问题:资金成本高企的互金机构只能经营次级人群,代价就是提高息费;同时,为了扩大利润,也必须通过增加息费的形式实现。

  但到了“全民714”时代,就完全变味了,大量玩家的野蛮涌入加上信用环境下降、“老赖”横行,714高炮与套路贷深度绑定,完全沦为黑恶,但714高炮前身——小额现金贷的核心风控逻辑,却可以作为互联网金融资产发展的参考。

  (本文主要讨论网贷和助贷,文中出现的“互金”主要指这两类细分行业)

  图片来源:零壹财经

  最常见的间接融资是通过银行贷款,银行在资金成本方面有一个天然优势——低廉。若追根溯源,助贷的资金多来源于银行,区别在于:直接来自银行还是通过其他金融机构间接来自银行。

  收益跟风险之间要做平衡,如果风险大幅度下降的话意味着要拒绝掉很多用户,反之过于放松对用户的审核,又会增加风险。目前这方面乐信保持在一个良好的水平,目前是一个比较舒服的状态。”(节选自速记,为便于理解,有删改)

  行业一般认为互金最核心的问题是政策风险,但从长远来看,政策风险总有一天会解决,真正的泥潭是资产。说到资产,传统金融机构和互金公司都在声嘶力竭地冠以“优质”之名,但一个事实是,大型金融机构、金融科技公司已经将优质资产收割殆尽,而互金公司所经营的资产经历了一步步的细分、下沉,再下沉、再细分之后,正面临着极其严峻的问题——资金成本高企之下,如何才能让资产优质?

  然后,互金行业进入了一个负能量的循环:

  无论是助贷还是网贷,基本都是以“借鸡生蛋”的模式,通过撮合B端或C端的资金和资产之间的借贷赚取费用,本质上都是间接融资中的“媒介”。

  “用户永远在比利息、比时效性和体验,对于小金额来说,利息差距的问题就没那么大;如果贷一笔款900元,我们18%的息费跟银行12%的利息,中间虽然差6%,但每个月利息只多几块钱,但是用户在我们体验很好,资金想用就能用,因为我们给的不是贷款,是额度;

  说到网贷,零壹财经数据显示:近一年来,网贷行业平均出借利率最低为9.19%:

  从2018年雷潮至今,资产问题爆发,逃废债拖垮了很多网贷平台;随后,一度偃旗息鼓的超利贷崛起,掀起了“全民714”的高潮,很多互联网金融公司通过各种方式隐匿身形参与其中,很明显:负能量的循环抵达了最后一步。

  理财子公司已经来了,而一直被认为是银行补位者的互金公司们却依然在泥潭中挣扎。

  一个基本常识是:无论是金融行业还是其他任何行业,经手的企业越多,消费者(借款人)的成本越高。当助贷公司成为了间接融资中,银行之外的第二个乃至第三、第四个“媒介”的时候,资金成本高的吓人,“我们虽然不是网贷,但资金成本比网贷还高”一位助贷公司员工表示。

  将资金成本具化去描述:网贷平台的资金成本已经和读懂新金融在借呗上的总融资成本接近。在如此高的资金成本下,想要获利,在借款人端的息费可想而知。

  乐信CRO刘华年曾介绍其产品设计逻辑,主要为以下两点:

  自媒体“森林学苑”曾发布一张包括拍拍贷、趣店、乐信、51信用卡等6家互金上市公司的利率和逾期数据的图片:

  高成本——高息费(次级借款人)——高风险、高逾期、高收入——更高息费(覆盖风险)——更高风险——更高息费......

  资金成本高企之下

  凡事皆有两面,714高炮的前身——小额现金贷也经历过黄金时代,据说曾经的小额现金贷的基本逾期很低,趣店CEO罗敏的那句:“凡是过期不还的,我们这里就是坏账,我们的坏账,一律不会催促他们来还钱”,也一度是事实(坊间传闻,是否为事实难以考证)。其背后的逻辑也很简单,核心就是授信金额小,所以“第一还款源”全民均符合条件,几百上千块的资金即使是年利息百分之几百上千,绝大多数人也都还得起,虽然超出了36%的息费红线,但却增加了金融服务可得性,利弊持平。

  从上图可以看出,六家上市公司中只有乐信的年化平均利率在24%以下,同时乐信的平均贷款金额也相对较低。

  网贷、助贷的息费名义上一般在36%以下,实际上多数早已超出这一限制。

  如果仔细观察当下的互金报道会发现,多数媒体、自媒体的监督方向都是通过聚投诉、黑猫投诉等平台信息曝光各个企业的息费问题。一家网贷平台的工作人员还曾对读懂新金融表示,聚投诉其实是个光荣榜,投诉量越大说明网贷资产越真实,假标是不会有人投诉的。这种观点虽然乍一听有点道理,但也进一步反应出来了互金资产已经成为行业默认的问题。

  6月3日,建设银行全资子公司建信理财有限责任公司在深圳举行开业仪式,根据国家企业信用信息公示系统中披露的信息,工商银行旗下工银理财也已是开业的状态。

  平衡

  按照2018年的flag,建行应该在今年2月已经开始将所有的银行服务功能将对外开放,开始了赋能之旅,虽然不知道进行得如何,但是其理财子公司已经开始了轰轰烈烈的征途。

  图片来源:森林学苑

  互联网金融是传统金融的补位者,作为补位者,息费做到和传统金融机构一样低基本是不可能的,但息费的提高却可以有限度,“息费有限的提高+小额‘授信’”可以让借款人的还款压力和痛感降低,不失为一个可以长期经营的优质资产。

  回到起初的那个问题:资金成本高企之下,如何才能让资产优质?一方面适度的缩小金额,让用户没有太强的痛感和还款压力,另一方面不能为了收益而过度提高利息、放松风控,在风险、息费、收益之间做好平衡,资产经营才是可持续的。


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